Sempre pergunte sobre o preço de autopagamento das consultas médicas (2024)

Às vezes, até mesmo os segurados ficam melhor pagando do próprio bolso.

Isto pode parecer contra-intuitivo para os segurados, uma vez que, quando recebem as suas contas, veem quanto desconto a sua seguradora conseguiu obter em relação ao preço de tabela.

Por exemplo, de acordo com meu próprio relatório de seguro, este ano acessei serviços por um preço de tabela total de US$ 657, embora o seguro tenha negociado um desconto de US$ 408, reduzindo o custo para US$ 249. Isso significa que sem seguro eu teria que pagar US$ 657 para obter os mesmos serviços?Não necessariamente.

Muitas vezes, o chamado preço de auto-pagamento pelos serviços, ou o preço que um paciente sem seguro é solicitado a pagar, pode ser inferior aopreço negociado pelas seguradoras– e às vezes até mais baixo do que um copagamento também.

Descontos de autopagamento podem ajudar a reduzir contas médicas

A diferença entre as taxas de autopagamento e de seguro pode ser significativa. Por exemplo, uma radiografia de tórax no Mayo Clinic Hospital em Phoenix, Arizona, custa US$ 154 para autopagamento e US$ 304,50 com Blue Cross Blue Shield, de acordo com dados coletados porResolver Saúde, uma plataforma que conecta pacientes com consultas de urgência. Da mesma forma, o preço negociado pelo seguro da Aetna para pontos no Bellevue Hospital Center, na cidade de Nova York, é de US$ 1.057, enquanto o autopagamento é cerca de metade desse valor, de US$ 544. No mesmo hospital, o preço cobrado do seguro por uma radiografia de pulso é de US$ 451 contra US$ 280 se você mesmo pagar.

Existem várias razões que explicam estas discrepâncias. Em primeiro lugar, as seguradoras têm um incentivo limitado para negociar o máximo possível as facturas, porque acabam por transferir os custos para os segurados. Em segundo lugar, os prestadores gastam muito dinheiro lidando com a burocracia dos seguros, e os pagamentos diretos do paciente reduzem tudo isso, permitindo um desconto significativo.

Normalmente, o preço do autopagamento é superior ao copagamento exigido pelo seguro, mas nem sempre. Pagar do próprio bolso por uma radiografia de tórax, por exemplo, pode custar apenas US$ 70 em uma clínica de atendimento de urgência no Brooklyn, Nova York (e tão baixo quanto US$ 24 em outras partes do país), de acordo com a Solv Health, que publicou uma ferramenta on-line que permite aos pacientesprocure os preços de autopagamentode procedimentos urgentes comuns. Em comparação, o copagamento para uma radiografia de tórax pode chegar a 25% da taxa típica negociada, ou cerca de US$ 125.

Os titulares de planos com franquia alta se beneficiam mais da comparação de preços

Saber o preço do autopagamento é especialmente importante para o grande número de americanos com planos de saúde com franquia elevada, que muitas vezes têm que gastar milhares de dólares no preço total negociado pelo seguro antes que seu seguro entre em vigor. Bureau de Estatísticas Trabalhistas, em 2018,45% de todos os trabalhadores segurados privadostinham planos com franquia alta, e essa parcela agoragira em torno de 60%, de acordo com dados de matrícula por estado.

Para estes segurados, a decisão de deixar o seu seguro cobrir os custos ou pagar eles próprios pode depender de muitos factores, incluindo a probabilidade de eventualmente cumprirem a sua franquia. Não é uma decisão fácil de tomar e não é uma decisão que as seguradoras ajudem a tomar.

Os prestadores de serviços médicos, e muitas vezes até as próprias companhias de seguros, podem não conseguir fornecer um preço exato por um serviço antes de a faturação ser efetuada; muitas vezes leva semanas para descobrir a conta total. “Hoje, quando você liga para sua seguradora, a resposta é ‘depende’, porque esse é o véu que eles têm escondido até agora”, diz Heather Fernandez, CEO da Solv Health.

As informações sobre preços de autopagamento, por outro lado, estão mais disponíveis do que nunca. Os hospitais têm o mandato de partilhar os seus preços, incluindo taxas à vista com desconto. Muitos aindanão estão cumprindo, ou façaquase impossívelpara acessar as informações, mas ferramentas online comoResolver Saúde, ouPreços de saúdeestão ajudando os pacientes a comparar os preços de diferentes fornecedores para tomar decisões mais informadas. Para muitos pacientes com franquias altas, saber o preço do autopagamento lhes permitiria decidir se desejam pagar adiantado ou aguardar a fatura do seguro.

“Talvez a sua decisão real seja a certeza sobre esse preço versus a incerteza, e algo que eu aprenderia potencialmente daqui a 30 a 60 dias”, diz Fernandez.

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