Guia passo a passo simples para fazer transferências ACH (2024)

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Você já teve seu salário depositado diretamente? Pagou sua hipoteca ou contas de serviços públicos automaticamente por meio de sua conta bancária ou pagou um fornecedor sem preencher um cheque físico? Então é provável que você já conheça bem o ACH. Uma transferência ACH (Automated Clearing House) é um processo que permite que empresas e consumidores movimentem dinheiro entre contas com rapidez e segurança.

Mas tão populares quanto as transferências ACH se tornaram, com mais de29 bilhões de transações e mais de US$ 72 trilhõesnos pagamentos transferidos em 2021, muitas empresas e consumidores ainda não compreendem a complexa mecânica dos bastidores das transferências ACH.

Neste guia, explicaremos o que é uma transferência ACH, descreveremos os diferentes tipos de transferências ACH e forneceremos algumas etapas básicas sobre como configurar transferências ACH para você ou sua empresa.

O que é uma transferência ACH?

Uma transferência ACH é um pagamento feito entre contas bancárias através da rede ACH (Automated Clearing House). Uma transferência ACH é um dos tipos mais populares de transferência bancária eletrônica e é usada pelos consumidores para depósito direto ou pagamento automático de contas. Negóciosuse transferências ACH para B2Be transações de débito direto e pedidos por correio ou telefone (MOTO). As transferências ACH normalmente levam de 3 a 4 dias úteis para serem concluídas.

ACH (ou Câmara de Compensação Automatizada)é uma rede usada para transferir pagamentos em dinheiro eletronicamente nos Estados Unidos. A rede ACH é governada pornacha(National Automated Clearing House Association) e também pode ser referido como esquema ACH.

Quais informações são necessárias para uma transferência ACH?

Para fazer uma transferência ACH, você precisará fornecer os seguintes detalhes:

1. Nome

2. Número de roteamento/ABA

3. Número da conta

4. Se a conta bancária é comercial ou pessoal

5. Valor da transação

Guia passo a passo simples para fazer transferências ACH (1)


Informações ACH em uma verificação de amostra

Se a conta tiver privilégios para emitir cheques, você poderá localizar a conta e os números de roteamento na parte inferior do cheque.

Ressalta-se que as contas das cooperativas de crédito também podem ser utilizadas para fazerPagamentos ACH.

O apelido da conta é opcional, mas as demais informações não. Suas informações pessoais já devem estar anexadas à conta financeira, portanto não haverá necessidade de incluí-las.

O valor do pagamento não é considerado uma das instruções da ACH, mas deverá ser incluído ao fazer uma transação individual.

Agora que você tem esse conhecimento prévio, é hora de pensar em como realmente fazer um pagamento digital. Aqui estão as etapas que você precisa seguir para concluir com êxito uma transferência ACH.

ACH vs transferências bancárias

As principais diferenças entreACH e transferências bancáriassão velocidade e custo.

Transferências bancáriasnormalmente leva menos tempo para ser concluído. Em alguns casos, eles podem ser concluídos em um dia.Os fios também podem ser enviados internacionalmente. As transferências ACH, por outro lado, só podem ser usadas entre contas baseadas nos EUA.

No entanto, as transferências ACH são geralmente muito mais baratas do que as transferências bancárias. As transferências bancárias podem ocorrer a partir deUS$ 25 – US$ 30 para transferências dentro dos EUA. e entre US$ 45 – US$ 50 para transferências fora dos EUA. Um pagamento ACH pode sermenos de um dólar para empresase gratuito para os consumidores.

Como fazer um pagamento ACH

Configurando uma transferência ACHé tão fácil quanto essas etapas simples.

Etapa 1: reúna as informações necessárias

Para fazer uma transferência, você precisará fornecer seu nome,número de roteamento/ABA, número da conta, tipo de conta e valor da transação. A parte inferior do cheque (conforme observado anteriormente) deve conter todas essas informações.

Etapa 2: escolha entre débito ACH e crédito ACH

Para configurar corretamente uma transferência ACH, você precisará distinguir entre umaDébito ACH e um crédito ACH.

  • Crédito ACHé a forma de pagamento utilizada nos serviços de pagamento de contas. Com esta transação, você autoriza sua instituição financeira a enviar um pagamento a um beneficiário, como uma empresa de serviços públicos ou uma empresa de empréstimo de automóveis. Os detalhes da sua conta bancária permanecem com a sua instituição financeira e não são enviados ao beneficiário.
  • ComDébito ACH, você estabelece a transação com o beneficiário. Nessa situação, você envia seus detalhes de pagamento (incluindo números de conta e roteamento) ao beneficiário. Este tipo de pagamento digital acarreta um risco maior do que o crédito ACH.

Ambos os tipos de pagamentos eletrônicos oferecem o mesmo nível de conveniência e economia.

Agora que você tem esse conhecimento prévio, é hora de pensar em como realmente fazer pagamentos digitais. Aqui estão as etapas que você precisa seguir para concluir com êxito uma transferência ACH.

Etapa 3: execute a transferência ACH

Antes de puxar o gatilho e transferir fundos através da Câmara de Compensação Automatizada, você deve primeiro preencher alguns documentos, que em muitos casos serão documentos eletrônicos, embora algumas instituições financeiras ainda possam usar formulários impressos. Em ambos os casos, aqui estão as ações que você deve realizar:

1. Vincule contas. Esta etapa essencial não é muito complicada, mas não pode ser ignorada. Para concluir esta etapa, você precisará fornecer as instruções ACH mencionadas acima à instituição financeira responsável por iniciar a transação.

2. Especifique se a transação será um crédito ou débito na conta onde a transação se origina.

3. Insira o valor do pagamento.

4. Especifique a data de pagamento. A maioria das instituições financeiras permite que você pré-data um pagamento.

Etapa 4: esteja preparado para aceitar pagamentos ACH de clientes

Se você dirige uma empresa grande ou pequena, pode aceitar pagamentos ACH de clientes. Para fazer isso, você precisará se inscrever em uma empresa de processamento de pagamentos como PaySimple, Plaid ou Stripe. Eles fornecerão todas as ferramentas necessárias que os proprietários de empresas precisam para aceitar transferências eletrônicas de fundos.

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Quanto tempo leva uma transferência ACH?

O tempo de processamento para uma transferência ACH normal é de cerca de 1-2dias. A instituição financeira de origem envia pagamentos ACH em lotes todos os dias. Há um horário limite e, se você perder esse horário, o pagamento só será processado no próximo dia útil.

Cada pagamento deve passar por estas etapas antes de ser concluído::

  1. Um processador de pagamento coleta dados da parte que inicia a transação.
  2. As informações são encaminhadas à instituição financeira que será debitada.
  3. Esse banco/cooperativa de crédito enviará os detalhes do ACH ao Federal Reserve.
  4. O Federal Reserve transmite os detalhes da transação ao banco receptor.

Em resposta a esse processo tedioso, a Nacha lançou o processamento de pagamentos ACH no mesmo dia. Como o nome indica, isto permite tempos de transação muito mais rápidos, embora os pagamentos devam ser apresentados dentro de prazos rigorosos.

A atual Rede ACH oferece o processamento de créditos ACH como:

  • Pagamentos no mesmo dia
  • Pagamentos no dia seguinte
  • Pagamentos de 2 dias

Alguns empregadores optam por organizar depósitos diretos em folha de pagamento com 1 a 2 dias de antecedência, para que os trabalhadores pagos por meio de depósito direto tenham dinheiro disponível nas contas de seus funcionários até as 9h do dia de pagamento.

Os benefícios das transferências ACH

As transferências ACH oferecem diversas vantagens para empresas de qualquer tamanho ou setor.

Em comparação com métodos de pagamento mais antigos, como cheques em papel, os pagamentos ACH são ecológicos, oferecem maior conveniência e são mais fáceis de pesquisar e rastrear. Mas também existem outras vantagens.

Custos mais baixos– As transferências ACH têm taxas de transação mais baixas do que outras opções de pagamento eletrônico, como transações com cartão de crédito e débito. As taxas de processamento também são mais baixas quando comparadas a plataformas de pagamento virtuais como Venmo ou PayPal.

Segurança– A emissão de cheques ainda é o método de pagamento mais suscetível a fraudes, de acordo com oPesquisa de controle e fraude de pagamentos da AFP de 2021relatório. ACH requer validação através de um centro de processamento.Validação ACHpode fornecer um histórico da conta corrente de um cliente, incluindo cheques devolvidos ou pagamentos falsos.

Conveniência– Os pagamentos automatizados garantem que uma empresa receba o dinheiro dentro do prazo e eliminam a necessidade de incomodar os clientes sobre pagamentos perdidos. Também alivia o fardo do consumidor – lembrar-se de enviar cheques físicos é demorado e requer lembretes constantes.

Tempo de processamento– Um cheque físico em papel deve passar pelo sistema postal. Pode levar dias para chegar a um negócio. Atrasos no final da entrega podem resultar na falta de pagamento. Por outro lado, os pagamentos ACH são processados ​​com prioridade em relação aos cheques tradicionais, que podem ser colocados em “retenção” enquanto o seu banco confirma a validade do cheque.

Aceitação mais ampla– Pagamento por cheque recusado de40 bilhões de transações em 2000para 20 mil milhões em 2018. Consequentemente, as transações ACH viram a sua taxa de crescimento anual aumentar para17,4% em 2021, seu melhor ano de todos os tempos.

As desvantagens das transferências ACH

Antes de configurar seu negócio para transferências ACH, você deve saber que existem algumas pequenas desvantagens associadas ao sistema:

Taxas associadas– As transferências ACH não são totalmente gratuitas para as empresas.Sem cobrançasuma taxa por transação e uma taxa anual para ingressar em sua rede. A taxa por transação é atualmente de US$ 0,000185 e a taxa anual é de US$ 264.

Contas limitadas no exterior– A ACH é uma entidade sediada nos EUA, portanto os pagamentos nos EUA só podem ser transferidos entre contas nos EUA.ACH globalé uma versão limitada das transferências ACH que permite o depósito direto de fundos numa conta bancária transfronteiriça através do mecanismo de compensação desse país. Na Europa, a câmara de compensação é a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) e consiste em 35 países participantes (comexclusões específicas).

Algum tempo de processamento– Mencionamos que o ACH tem uma vantagem no tempo de processamento em relação ao processamento tradicional de cheques. Isso não significa que as transferências ACH sejam instantâneas (embora ACHdébito pagamentossão transacionados imediatamente). As transações ACH podem levar até três dias, dependendo do valor e de quando seu pagamento for processado. As transações ACH utilizam uma câmara de compensação para estabelecer a validade do pagamento, e essa validação é realizada em lotes, o que explica o atraso. Mas as transferências ACH são ainda mais rápidas, mais fiáveis ​​e menos dependentes de factores externos para entrega do que colocar um cheque tradicional num envelope e enviá-lo pelo correio.

Limites de valor– Alguns bancos impõem um limite diário, semanal ou mensal nas transações ACH, dependendo do valor e do tipo de transação. Os indivíduos também podem ser impedidos de transferir dinheiro usando ACH de acordo com as diretrizes federais.

ACH e depósito direto são iguais?

ACH é o sistema que possibilita um depósito direto. Um depósito direto é um pagamento eletrônico de fundos de terceiros em que a transação é solicitada pelo destinatário. Um exemplo pode ser uma transferência electrónica de um contracheque ou de benefícios da Segurança Social.

Os depósitos diretos são enviados através da rede ACH, razão pela qual os dois são por vezes confusos. Nem todas as transferências ACH são depósitos diretos. A rede ACH pode ser usada para uma ampla variedade de outras transferências eletrônicas de fundos, inclusive ao transferir dinheiro de uma conta para outra.

Nacha exige adesão estrita aos protocolos de transação. O não fornecimento das instruções ACH necessárias resultará na recusa do pagamento eletrônico.

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O que são depósitos diretos ACH?

ACHdepósitos diretossão transferências ACH em que os indivíduos adquirem pagamentos diretamente em suas contas bancárias.Noventa e seis por cento dos funcionáriosrecebem sua remuneração por meio de depósito direto, segundo Nacha. Esses pagamentos mais comuns incluem:

  • Reembolsos de despesas de funcionários (ou seja, bolsas de viagem, saúde e bem-estar)
  • Alocações de pensão/401(k)
  • Anuidades
  • Pagamentos de juros (royalties, dividendos em ações, etc.)
  • Bônus e comissões
  • Segurança Social e outros pagamentos do governo
  • Impostos e outros reembolsos

O que são pagamentos diretos ACH?

Os pagamentos diretos ACH ocorrem quando os fundos são movimentados eletronicamente para cobrir ou receber pagamentos de indivíduos ou empresas. Isso pode incluir:

  • Enviando dinheiro para familiares ou amigos
  • Pagando contas
  • Comprar um produto (incluindo serviços de assinatura, como Netflix ou Microsoft Office 365)
  • Doando para caridade

Total de dólares transferidos através da ACHpagamentos diretoscobertoUS$ 8,89 trilhões em 2021— tornando-se facilmente o método mais comum de pagamento eletrônico B2B, superando amboscheque e transferências bancárias tradicionais.

Como aceito pagamentos ACH de clientes?

Não importa o tipo de negócio que você dirige,aceitando pagamentos ACHdos clientes amplia seus horizontes. Para fazer isso, você precisará se inscrever em uma empresa de processamento de pagamentos como PaySimple, Plaid ou Stripe. Eles fornecerão todas as ferramentas necessárias que os proprietários de empresas precisam para aceitar transferências eletrônicas de fundos. Muitas empresas de cartão de crédito também fornecem serviços de processamento ACH. Verifique com seu provedor se ele possui recursos de processamento ACH.

Em seguida, basta seguir estas etapas fáceis:

  1. Escolha seu provedor– pesquise as taxas do provedor, quanto tempo leva para encaminhar os pagamentos e se eles oferecem uma maneira direta de visualizar os detalhes da sua conta. Você também deve ter clareza sobre as etapas necessárias para retirar dinheiro das contas dos clientes.
  2. crie sua conta– siga as instruções para criar uma conta no provedor escolhido.
  3. Investigue detalhes de pagamento– processadores terceirizados geralmente fornecem a você uma conta comercial com números de conta e roteamento diferentes dos de sua conta bancária normal.
  4. Deixe o cliente saber você configurou uma conta de transferência ACH e agora aceita pagamentos ACH– para receber pagamentos, você pode inserir automaticamente as informações do cliente em arquivo para iniciar a transação ou permitir que o próprio cliente insira as informações.

Seu processador então cuida do restante da transferência de fundos automaticamente.

A rede ACH torna a movimentação de dinheiro mais fácil e simples

Se você está procurando um método para tornar a transferência de fundos eletrônicos mais rápida e tranquila, a Câmara de Compensação Automatizada oferece uma opção viável. Este é especialmente o caso se você estiver com um orçamento limitado e precisar manter os custos o mais baixos possível. E com a introdução das transferências ACH no mesmo dia, a principal desvantagem (tempo de processamento) foi agora eliminada.

Guia passo a passo simples para fazer transferências ACH (2024)

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