Devoluções e reversões de ACH | O que acontece quando um pagamento ACH é devolvido (2024)

  • O que é ACH?
  • Participantes da ACH
  • Devoluções ACH
    • Códigos de retorno ACH comuns
    • Tipos de entrada e prazos para devolução
    • Comprovante de Autorização para Débito
    • Penalidade de devolução ACH
    • Desonrando os retornos da ACH
  • Reversões ACH
  • Prevenindo devoluções e reversões de ACH

A Rede ACH serve como um sistema confiável para as empresas facilitarem transferências bancárias digitais de forma integrada. Desempenha um papel vital no apoio às operações de pagamento à medida que as empresas se esforçam para crescer.

Devoluções e reversões são dois aspectos proeminentes associados à ACH e à Rede ACH. As devoluções ocorrem quando uma empresa envia por engano um pagamento para a conta errada ou quando um cliente não autoriza o pagamento. Por outro lado, as reversões acontecem quando os clientes solicitam aos seus bancos o cancelamento de pagamentos já efetuados.

Dado que as Devoluções e Reversões ACH são comuns nos pagamentos Conta a Conta (A2A), as empresas devem familiarizar-se com as regras aplicáveis. Apesar da implementação de múltiplas salvaguardas, permanece o potencial de erros, indisponibilidade de fundos ou encerramento de contas sem conhecimento prévio. Ao compreender estes aspectos-chave dos pagamentos ACH, as empresas podem navegar eficazmente em tais cenários e proteger-se contra potenciais perdas financeiras.

O que é ACH?

ACH significa rede Automated Clearing House, que gerencia bilhões de transações monetárias eletrônicas anualmente em toda a sua rede de instituições financeiras – apoiando pagamentos de crédito e débito ACH nos Estados Unidos. A National Automated Clearing House Association (NACHA) governa esta rede, definindo suas regras e regulamentos.

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Participantes da ACH

Numa visão geral de alto nível, existem cinco participantes principais envolvidos em uma transação ACH:

  1. Originador:Envia instruções de transferência para ODFI.
  2. Instituição Financeira Depositária Originária(ODFI): Recebe as instruções de pagamento e depois transmite as Entradas ACH para o Operador ACH.
  3. Operador ACH:A instalação central para compensação, entrega e liquidação de lançamentos entre ou entre Instituições Financeiras participantes.
  4. Instituição financeira depositária receptora(RDFI): Recebe Lançamentos ACH do Operador ACH e lança os Lançamentos nas contas de seus depositantes (Receptores).
  5. Receptor:Indivíduo ou empresa cuja conta está recebendo o crédito ou débito que autorizou um Originador a iniciar uma entrada ACH na conta do Destinatário mantida no RDFI.

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Devoluções ACH

Um Retorno ACH é uma comunicação que indica por que a Inscrição não pôde ser concluída conforme planejado. Normalmente, um retorno ACH vem do RDFI, mas em alguns casos o ODFI ou mesmo o Operador ACH podem enviar tal mensagem. As devoluções ACH devem ser enviadas dentro dos prazos estabelecidos pelas regras operacionais da Nacha.

As devoluções ACH não são incomuns no processamento ACH e existem práticas padrão para gerenciá-las de forma eficiente. Conforme mencionado anteriormente, o motivo da devolução é comunicado por mensagem ao Participante que recebe a devolução. Eles são chamados de códigos de retorno e consistem em um R seguido por dois dígitos numéricos (ou seja, R01).

Existem cerca de 70 códigos de retorno exclusivos, nãopreocupar,você não precisa conhecer todos eles. Os códigos de retorno ocorrem por uma infinidade de razões, dependendo de vários fatores. Algumas das considerações seriam se a transação é de Débito ou Crédito, o tipo de conta em que ela é liquidada (lançada), se há fundos disponíveis para saque ou se as informações no arquivo ACH que transmitiu a Lançamento estavam incorretas. Cada código de retorno segue um conjunto específico de regras que incluem um período de tempo durante o qual o retorno pode acontecer.
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Códigos de retorno ACH comuns

Razão para retornarCódigo de retornoDescriçãoTipo de entradaPrazo
Fundos insuficientesR01O saldo disponível não é suficiente para cobrir o valor em dólares da entrada de débito.TODOS2 dias úteis
Conta encerradaR02A conta anteriormente ativa foi encerrada.TODOS2 dias úteis
Nenhuma conta/não foi possível localizar a contaR03A estrutura do número da conta é válida, mas não corresponde à pessoa física identificada no Lançamento ou o número da conta designado não é uma conta existente.TODOS2 dias úteis
Número de conta inválidoR04A estrutura do número da conta não é válida.TODOS2 dias úteis
Débito não autorizado em conta de consumidor usando código SEC corporativoR05Um lançamento de débito foi transmitido para uma conta de consumidor que não foi autorizada pelo Receptor.
É necessária uma declaração por escrito de débito não autorizado.
CCD, CTX (somente consumidor)60 dias corridos
Autorização revogada pelo clienteR07O consumidor que autorizou entradas anteriormente revogou a autorização junto ao Originador.
Declaração escrita é obrigatória.
PPD, TEL e WEB60 dias corridos
Pagamento interrompidoR08O Receptor solicitou a suspensão do pagamento de uma entrada de débito ACH específica.TODOS2 dias úteis
Fundos não arrecadadosR09Existe um saldo suficiente para satisfazer o valor em dólares da transação, mas o saldo disponível está abaixo do valor em dólares da entrada de débito.TODOS2 dias úteis
O cliente informa que o originador não é conhecido pelo destinatário e/ou o originador não está autorizado pelo destinatário a debitar a conta do destinatárioR1O RDFI foi notificado pelo Receptor de que o Receptor não conhece a identidade do Originador; não tem relacionamento com o Originador; ou não autorizou o Originador a debitar sua conta.
Declaração escrita é obrigatória.
TODAS AS ENTRADAS DE DÉBITO (exceto CCD, CTX e RCK)60 dias corridos
Cliente informa que entrada não está de acordo com os termos da autorizaçãoR11O RDFI foi notificado pelo seu Receptor de que existe relacionamento com o Originador, porém, a Lançamento não estava no valor ou na data que foi autorizada.
É necessária declaração escrita.
TODAS AS ENTRADAS DE DÉBITO (exceto CCD, CTX e RCK)60 dias corridos
Conta congelada/entrada devolvida por instrução OFACR16

O acesso à conta é restrito devido a ações específicas tomadas pelo RDFI ou por ação judicial.

OFAC instruiu o RDFI ou Gateway a retornar a entrada.

TODOS2 dias úteis
Conta sem transaçãoR20Entrada ACH para uma conta que não seja de transação.TODOS2 dias úteis
Cliente Corporativo Informa Não AutorizadoR29O RDFI foi notificado pelo Destinatário (Não Consumidor) de que uma Entrada específica não foi autorizada pelo Destinatário.CCD, CTX2 dias úteis

*Esclarecimento sobre o prazo de devolução de 2 dias úteis. O verdadeiro período de retorno é até a abertura do negócio no 2º dia útil seguinte à liquidação.
**Esclarecimento sobre o prazo de devolução de 60 dias corridos. O verdadeiro período de retorno é até a abertura do negócio no 60º dia corrido após a liquidação.

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Tipos de entrada e prazos para devolução

Outra forma de classificar as transações ACH é por meio de um código de classe de entrada padrão (SEC). É um código de três letras que permite a uma Instituição Financeira (IF) identificar a finalidade de uma transação. Dwolla processa transações com um dos três códigos SEC a seguir:

  • WEB (entradas iniciadas pela Internet/móveis):Uma entrada de crédito ou débito iniciada on-line ou por meio de dispositivo móvel na conta de um consumidor.
  • CCD (Lançamentos de Crédito ou Débito Corporativo):Uma entrada de crédito ou débito usada para facilitar pagamentos entre empresas.
  • PPD (entradas de pagamento e depósito pré-arranjados):Um lançamento de Crédito ou Débito originado por uma organização na conta de um consumidor, com base em uma autorização de entrada permanente ou única.

Como você pode ver, alguns dos códigos de retorno se aplicam a todos os códigos SEC, enquanto outros são específicos para determinados tipos.

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Prazo para devoluções

O prazo típico para um RDFI retornar uma transação é de dois dias úteis. Certas situações (como transações não autorizadas) permitem um prazo estendido de 60 dias corridos para que o RDFI inicie uma devolução quando a transação envolve uma conta de consumidor.
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Comprovante de Autorização para Débito

As devoluções devem seguir o prazo estabelecido nas Regras e Regulamentos da Nacha. Há casos, porém, em que um retorno prolongado fora da janela permitida pode ser solicitado. Isso nos leva à solicitação de Comprovante de Autorização/Permissão para Devolução, essas solicitações poderão ser feitas por até 2 anos a partir da data de liquidação da transação de débito original. Portanto, o Originador tem a responsabilidade de reter toda a documentação apropriada que comprove a autorização para débito. A Dwolla trabalha com nossos clientes para garantir que essas obrigações sejam cumpridas.

Normalmente, vemos uma solicitação de Comprovante de Autorização quando o Destinatário (Consumidor ou Empresa) vai ao seu banco e declara que uma (ou mais) transação(ões) não é autorizada. O RDFI poderá solicitar ao Originador prova suficiente de que as Inscrições em disputa eram válidas.

Se a prova de autorização fornecida não atender às Regras e Diretrizes da Nacha, o ODFI poderá ser obrigado a permitir que o RDFI devolva a transação. Uma autorização deve incluir o nome completo do Destinatário, corresponder ao nome do indivíduo autorizado na conta bancária e:

  • Ser facilmente identificável como uma autorização.
  • Tenha termos claros e facilmente compreensíveis.

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Penalidade de devolução ACH

Quando uma transação ACH é retornada, significa que a transação não pode ser processada com sucesso e é enviada de volta ao originador. Sim, existem penalidades para a devolução de transações ACH, pois as regras Nacha exigem que cada originador mantenha uma porcentagem dos retornos de débito ACH abaixo de limites específicos:

Devoluções Administrativasdeve ficar abaixo de 3%. Essa porcentagem é calculada com base nas devoluções de débito ACH dos 60 dias anteriores nos seguintes códigos de motivo de devolução: R02, R03 e R04.

Devoluções não autorizadasdeve ficar abaixo de 0,5%. Essa porcentagem é calculada com base nas devoluções de débito ACH dos 60 dias anteriores nos seguintes códigos de motivo de devolução: R05, R07, R10, R11, R29 e R51.

Retornos Geraisdeve ficar abaixo de 15%. Essa porcentagem é calculada com base nas devoluções de débito ACH dos 60 dias anteriores e inclui todos os códigos de motivo de devolução. Isto inclui retornos NSF (fundos não suficientes).

As penalidades e taxas específicas dependem das políticas da instituição financeira e do motivo da devolução.
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Desonrando os retornos da ACH

Dwolla pode solicitar que o ODFI devolva (ou desonre) uma devolução se for:

  • Extemporâneo (fora dos prazos adequados para devolução)
  • Continha informações incorretas
  • Encaminhado incorretamente
  • Duplicado
  • Resultou em um crédito não intencional para o Recebedor relacionado ao processo de reversão.

Uma declaração desonrada deve ser transmitida dentrocinco dias úteisda data de liquidação da devolução. Esteja ciente de que o RDFI pode contestar um retorno desonrado, caso em que a recuperação dos fundos precisaria acontecer fora da Rede ACH.
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Reversões ACH

Dwolla também pode solicitar que nosso ODFI envie uma entrada reversa para tentar reverter um arquivo incorreto ou duplicado. As seguintes transferências ACH são qualificadas como uma entrada incorreta:

  • Uma duplicata de uma entrada previamente iniciada pelo Originador.
  • Pagamento para ou de um Destinatário diferente do Destinatário destinado a ser creditado ou debitado pelo Originador.
  • Pagamento em valor diferente do pretendido pelo Originador.
  • Ordena o pagamento de um lançamento de débito em uma data anterior à data em que o Destinatário deveria ser debitado pelo Originador, ou o pagamento de um lançamento de crédito em uma data posterior à data em que o Destinatário deveria ser creditado pelo Originador.
  • Uma entrada de crédito PPD que satisfaça cada um dos seguintes critérios:
    • O crédito PPD destina-se a fundos relacionados com o emprego de um Beneficiário.
    • O valor do crédito PPD está totalmente incluído no valor de um cheque entregue ao mesmo Síndico no momento ou antes da separação do Síndico do emprego.
    • O lançamento do crédito PPD foi transmitido antes da entrega do cheque ao Destinatário.

Os lançamentos reversos devem ser transmitidos ou disponibilizados ao RDFI dentrocinco dias úteisapós a data de liquidação do lançamento errado. As inscrições elegíveis para reversões devem enquadrar-se claramente nas categorias descritas acima; alegações de fraude não são elegíveis.

É importante observar que as reversões de ACH não são uma garantia de que os fundos serão devolvidos porque os fundos podem já ter sido retirados. Uma vez enviado um pedido de reversão, o RDFIdois dias úteisa partir da data de liquidação para devolver o lançamento.
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Prevenindo devoluções e reversões de ACH

Os códigos de retorno podem ocorrer independentemente do número de salvaguardas em vigor. Dependendo do tipo de devolução que você está recebendo, existem várias práticas recomendadas que você pode implementar para ajudar a reduzir os retornos, evitar perdas devido a devoluções e eliminar a necessidade de reversões.

  • Monitore retornos excessivos por parte dos usuários finais em sua plataforma.
  • Tenha um processo de monitoramento/prevenção de fraudesem vigor para combater devoluções não autorizadas e usuários mal-intencionados.
  • Estabeleça limites de transação e integração em níveis para usuários (ex: clientes integrados por menos de 30 dias, infratores reincidentes da NSF, baixo volume de transações).
  • Dê aos seus usuários finais a opção de cancelar uma transação dentro de um prazo definido. Isso pode ajudar a evitar que eles enviem um pagamento que não pretendiam e depois o contestem como não autorizado.
  • Realize verificações de saldo e use declarações de nome ao verificar contas bancárias para garantir que o nome do seu usuário corresponda ao do titular da conta e que haja fundos na conta.
  • Monitore o uso do endereço IP. Um usuário final fazendo login a partir de um novo IP ou de vários endereços IP ao mesmo tempo pode indicar fraude.
  • Construa seu próprio robustoCIP/KYC. A integração com informações adicionais de seus usuários finais pode ajudá-lo a entender quem eles são e o que estão tentando fazer. Solicitar documentação adicional, como extratos bancários e documentos de identidade com foto, pode ajudar a garantir que a pessoa que se inscreveu em sua plataforma é quem diz ser.

Navegar pelas complexidades da Rede ACH pode ser demorado, mas a parceria com especialistas pode trazer um valor inegável para as empresas. Embora a responsabilidade de gerenciarRetorno ou reversão ACHreside no negócio, a tecnologia de pagamento da Dwolla agiliza muitos aspectos do processo de devolução e estorno. Portanto, embora você não precise se tornar um especialista em devoluções e reversões, aprender como sua equipe pode aproveitar as ferramentas fornecidas no painel simplificará a experiência de sua equipe. Aproveite o poder da automação e otimize suas operações.

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