Depósito direto ACH: como funciona? (2024)

O que é um depósito direto ACH?

UmO depósito direto ACH é um tipo de transferência eletrônica de fundos feita para a conta corrente ou poupança do consumidor por seu empregador ou por uma agência federal ou estadual. Os tipos mais comuns de depósitos diretos ACH incluem pagamento de salários, declarações fiscais e benefícios governamentais.

As transferências ACH tornaram obsoletos os cheques em papel. Na verdade, normalmente são a opção mais cara. O depósito direto via ACH é uma transferência bancária simples que normalmente é recebida em 1 a 2 dias úteis. É uma ótima opção para uma pequena empresa economizar dinheiro e pagar aos funcionários rapidamente.

Como funciona um depósito ACH

  1. Um empregador instrui seu banco a enviar um pagamento ao banco de seu funcionário
  2. O banco usa a rede ACH para transferir fundos eletronicamente diretamente
  3. O banco do funcionário recebe os fundos e os coloca na conta bancária do funcionário.

O que o depósito direto envolve?

O depósito direto é uma opção de pagamento em que os fundos são transferidos eletronicamente para sua conta poupança ou corrente. Isso ajuda o beneficiário a receber fundos com mais rapidez e a evitar lidar com cheques físicos. Em muitos casos, isso implica um depósito automático de cheques de folha de pagamento transferidos diretamente para sua conta.

O depósito direto é a forma como 93% dos trabalhadores americanos são pagos. É um método para dar aos consumidores mais controlo sobre as suas finanças, onde podem aceder rapidamente ao dinheiro sem taxas adicionais para o receber. Além da folha de pagamento, também pode ser usado para bônus, reembolsos e outros pagamentos de funcionários.

O que é uma ACH?

Quando você acorda no dia do pagamento e seu dinheiro está automaticamente em sua conta bancária, isso se deve a uma transação ACH.ACHé a abreviatura de associação nacional de câmaras de compensação automatizadas. É uma rede eletrônica baseada em computador para processamento de transações. É normalmente usado para pagamentos de baixo valor entre duas instituições financeiras participantes.

Exemplos de processamento ACH incluem:

• Depósito direto

• Transferência de dinheiro

• Empréstimo de carro

• Hipoteca

• Pagamentos recorrentes

•Qualquer pessoa faz contas on-line

O ACH também é conhecido como pagamento direto ou cheque eletrônico e está crescendo em popularidade. Em 2019, a ACH movimentou 24,7 mil milhões de pagamentos eletrónicos, tornando a rede um dos sistemas de pagamento mais seguros e fiáveis ​​do mundo. O ano passado foi o quinto consecutivo em que a Câmara de Compensação somou mais de 1 bilhão em pagamentos. Isso inclui coisas como:

B2Be pagamentos P2P

• Depósitos diretos

• Doações de caridade

• Seguridade social e benefícios governamentais

• Mensalidade

•Serviços de assinatura

O valor total desses pagamentos foi superior a US$ 55,8 trilhões de dólares.

Como funciona o ACH?

A configuração de um ACH requer uma conta poupança ou corrente, número de roteamento e número de conta bancária. UmDepósito direto ACHnão pode acontecer até que esses dados sejam compartilhados com o pagador. As informações da conta do beneficiário são sempre necessárias para configurar um depósito direto. Caso contrário, como uma empresa saberá onde pagar você?

O que é ODFI?

A Instituição Financeira Depositária Originária ou ODFI é um termo bancário usado em conexão com uma ACH. No fluxo de trabalho financeiro, o ODFI é a interface entre a rede ACH e o Federal Reserve. Eles atuam como o originador da transação.

O ODFI tem um acordo com o Operador ACH (a Câmara de Compensação ou o Federal Reserve) para transmitir entradas na Rede ACH em nome do Originador. Para se qualificar como ODFI, uma instituição financeira depositária deve sempre obter autorização antes de creditar ou debitar uma conta.

As coisas pelas quais eles são responsáveis ​​incluem:

Protegendo a segurança dos dados ACH

Ter contratos com cada originador

Manter os retornos abaixo de um limite acordado

Para mitigar o risco de uma transferência ser devolvida, os ODFI são encorajados a trabalhar com os Originadores para estabelecer controlos e supervisão adequados sobre as transacções de débito.

O que é RDFI?

Os ODFIs também devem concordar em atuar como uma Instituição Financeira Depositária Recebedora (RDFI) para receberPagamentos ACHe transações de crédito. O RDFI recebe entradas indireta ou diretamente de seu Operador ACH para crédito ou débito em contas de clientes.

Todas as instituições devem ser RDFI para permitir que um membro ou cliente aceite fundos via ACH. Para cumprirRegras Operacionais de Nacha, um RDFI deve aceitar todas as entradas nas contas dos clientes.

Uma Instituição Financeira Depositária Recebedora obtém lançamentos direta ou indiretamente de seu Operador ACH para débito ou crédito nas contas dos clientes. Todas as instituições financeiras devem ser RDFI para permitir que um cliente ou membro aceite fundos via ACH.

Coisas pelas quais eles são responsáveis, incluindo:

• Lançamento adequado e oportuno nas contas do Destinatário

• Recebimento e validação oportuna de todas as entradas ACH

• Notificação adequada aos Originadores sobre dados incorretos nas inscrições aceitas

Qualquer instituição financeira pode optar por ser um RDFI sem ser um ODFI.

O depósito direto ACH é?

Os depósitos diretos são um tipo de pagamento ACH – então sim, ACH é um depósito direto, mas também existem outros tipos de pagamentos ACH. Por outro lado, todos os depósitos diretos são transferências ACH.

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O que são asSemelhanças entre ODFI e RDFI?

Além de lidar com dinheiro, existem muitas semelhanças entre um RDFI e um ODFI. Ambas as instituições devem ter relacionamento com uma Operadora ACH para acessar a rede ACH. Ambos pagam taxas para acessar essas formas de pagamento e enfrentam processos de auditoria rigorosos. Mesmo que pagamentos mais rápidos se tornem uma expectativa, eles ainda precisam passar por uma Operadora.

A rede de câmaras de compensação automatizada é uma operadora ACH popular que oferece uma opção de pagamento instantâneo para os membros participantes. O Federal Reserve revelou planos para uma opção de pagamento em tempo real que deverá chegar ao mercado em 2024.

Tanto o ODFI quanto o RDFI devem ter um relacionamento com uma Operadora ACH para acessar a Rede ACH. Tanto o ODFI como o RDFI pagam taxas para aceder a estas vias de pagamento e enfrentam processos de auditoria extenuantes.

Mesmo que os pagamentos mais rápidos se tornem mais populares, as transações ainda passarão por uma Operadora.

A Clearing House, uma das operadoras ACH preferidas, oferece uma opção de pagamento instantâneo por meio de seus canais de pagamento, desde que ambas as instituições financeiras sejam membros participantes.

O Federal Reserve revelou planos para uma opção de pagamento em tempo real que deverá chegar ao mercado em 2023 ou 2024.

O que são asTaxas de administração de rede?

A rede ACH é sustentada através de Taxas de Administração de Rede. Cada instituição financeira depositária ajuda a sustentar uma rede ACH saudável com essas taxas cobradas. Cada instituição financeira depositária que recebe ou transmite entradas ACH é obrigada a pagar à Nacha uma taxa anual e uma taxa por entrada pelos custos associados ao gerenciamento da rede ACH.

Estas taxas são necessárias para compensar os custos associados às funções administrativas da rede ACH que a Nacha desempenha “a custo”. Estas taxas proporcionam uma fonte estável e previsível de fundos das partes que recebem benefícios de serviço. Os valores são aprovados anualmente pelo Conselho de Administração da Nacha e alterados quando o conselho julgar necessário.

ADepósito diretoatravés daACH

Quando você recebe um depósito direto via ACH, os fundos são depositados em uma conta corrente ou poupança dentro de 1 a 2 dias úteis. Normalmente é usado para coisas como:

  • Benefícios do governo
  • Impostos e outros reembolsos
  • Folha de pagamento
  • Reembolso de despesas de funcionários
  • Anuidades e pagamentos de juros

Incluirá qualquerCrédito ACHpagamento de uma empresa ou do governo diretamente a um consumidor. O depósito direto não deve ser confundido com o pagamento direto, que é a utilização de fundos para efetuar um pagamento via ACH.

As vantagens do depósito direto por meio de ACH incluem conveniência, menos taxas, sem cheques em papel e reembolsos de impostos mais rápidos

O sistema ACH foi projetado não apenas para agilizar os pagamentos, mas também para protegê-los. Ele abre espaço para mais comércio em menos tempo e estimula negócios em todos os setores.

Depósito direto ACH: como funciona? (2024)

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