ACH vs Wire: Diferenças de chave entre os métodos de transferência (2024)

Mesaconteúdos

Transferências ACH e transferências de arame são tipos deTransferências de fundos eletrônicos(EFTS).Este artigo explica as diferenças entre os métodos eletrônicos de transferência bancária do ACH e transferência de fios.

ACH vs Transferência de fios: diferenças resumidas

UmTransferência aché concluído por meio de uma câmara de compensação - uma rede de instituições financeiras - e é usado com mais frequência para processar depósitos ou pagamentos diretos.Uma transferência de arame é normalmente usada para transações de alto valor e é concluída através de um banco, o que o torna mais rápido, mas tem uma taxa.

UmTransferência aché o melhor para usar para transações menores que não são sensíveis ao tempo, pois eles podem levar mais tempo para processar, mas geralmente são livres.Uma transferência de arame é a melhor para usar para transações maiores e transfronteiriças que precisam ser feitas rapidamente, mas geralmente inclui uma taxa.

O que é uma transferência de ACH?

Uma transferência da ACH é uma transferência de dinheiro digital interbancária processada através da rede automatizada de câmara de compensação.ORede ACHé uma rede somente para os EUA de mais de 10.000 instituições financeiras, incluindo bancos e cooperativas de crédito.As instituições da ACH Transações em lote e processam -as em um cronograma fixo.

Para processar uma transferência de ACH, os fundos são solicitados usando as instruções ACH da conta bancária de origem e transferidas para a conta bancária receptora.Transações ACHPara cada instituição receptora, são enviados em lotes até cinco vezes por dia.Embora eles possam levar de algumas horas a vários dias a serem concluídos, o iniciador da solicitação pode optar por pagar uma taxa pelo serviço no mesmo dia.Caso contrário, o tempo de resposta padrão é geralmente um dia útil para débitos e (até) dois dias úteis para créditos.

Como funciona a transferência ACH

A ACH transformou a emissão de verificações em papel em um processo digital mais eficiente e confiável.Essa evolução permitiu o crescimento expansivo de plataformas de pagamento ponto a ponto como Venmo, Zelle e PayPal.ACH também pode ser pensado como sinônimo dedepósito diretoe é o melhor método para pagamentos recorrentes, como o processamento da folha de pagamento sem usar os contracheques de papel e o pagamento automatizado da conta.Para uma empresa, um processo típico de folha de pagamento da ACH funciona assim:

  1. A empresa envia sua folha de pagamento a um parceiro de processamento.
  2. O processador de pagamento coordena com a instituição financeira de depósito de origem (ODFI), ou seja, o banco da empresa, para enviar um arquivo à ACH com as informações da folha de pagamento da empresa e autorizar o pagamento.
  3. O ODFI debita a conta da Companhia e envia os arquivos ACH como solicitações de crédito para as instituições financeiras de depósito recebidas (RDFIs), ou seja, todos os bancos onde os funcionários da empresa têm contas.
  4. Os RDFIs processam os pagamentos individuais e os fundos claramente e ficam disponíveis nas contas dos funcionários.

Um consumidor deseja saber como configurar e efetuar um pagamento recorrente de ACH através de seu banco, como uma conta mensal de utilidade.O comerciante - nesse caso, a empresa de serviços públicos - origina a transação, fornecendo o valor devido.O cliente configura o pagamento mensal de utilidade por meio de seu próprio banco, que envia os arquivos ACH com as informações de pagamento por instruções ACH para a empresa de serviços públicos.A empresa de serviços públicos é o ODFI que passa os arquivos para a instituição ACH, que por sua vez envia um arquivo com a solicitação de pagamento de volta ao banco do cliente, que é o RDFI.O banco então efetua o pagamento programado em nome do consumidor.

Alguns exemplos comuns de transferências ACH também incluem:

  • Benefícios do governo como o Seguro Social
  • Reembolso de impostos
  • Pagamentos de reivindicações de saúde
  • Pagamentos ponto a ponto (P2P)
  • Pagamentos de negócios para negócios (B2B)

O que é Global ACH?

Global ACH é uma versão internacional de um ACh dos Estados Unidos.É usado para pagamentos transfronteiriços feitos através de uma agência financeira fora da jurisdição dos EUA, mas ainda é mantida nos padrões exigidos pela Nacha (Associação Nacional de Clearing Automated Clearing House).Na Europa,SEPA (área de pagamentos de euro único)é a entidade de compensação equivalente compreendendo 36 países participantes.No entanto, todos os bancos de país de maneira diferente, nem todos têm mecanismos de compensação semelhantes e não há infraestrutura global ou padrão para o processamento de pagamentos.Leia o nossoGuia detalhadoSobre ACH internacional e opções de transferência para saber mais.

Exemplo de transferência ACH

Um exemplo de uso de transferências ACH é o uso de pagamentos diretos das empresas B2B para pagar seus fornecedores.Estatísticas de rede ACH da NachaPara 2021, mostre um aumento de 20,4% nos pagamentos B2B ACH para US $ 5,3 bilhões.

As empresas estão cada vez mais em transição paraSoftware de automação APPara fazer esses pagamentos B2B.Como resultado, eles atingem seus objetivos de redução de custos da eficiência da automação do fluxo de trabalho e redução de risco de fraude.

Taxas de transferência ACH

Os custos são mínimos em comparação com taxas de transferência de arame.Taxas de processamento ACh por meio de plataformas como os pagamentos do QuickBooks são 1% do valor da transação em até US $ 10.Para muitos clientes bancários, o recebimento de pagamentos de ACH é gratuito, embora seu banco possa cobrar uma taxa.

Vantagem: transferências ACH

Qual método de pagamento global salvará mais dinheiro para o seu negócio?

Dos cartões de débito pré -pago a transferências internacionais de ACH e arame, existem inúmeras maneiras de pagar fornecedores.

Quando usar pagamentos ACH

Uma vantagem importante das transferências ACH é sua utilidade para transações recorrentes.Isso os torna ideais paraPagamentos de negócios para negócios (B2B), onde o processamento em lote gera maior eficiência para faturadores e empregadores.Para os funcionários, a ACH simplifica o depósito direto da folha de pagamento com autorização permanente e o reembolso de despesas com funcionários aprovado.O ACH é útil para pagamentos pessoais de contas on -line para economizar dinheiro em taxas de processamento.Alguns bancos e outros provedores de serviços financeiros oferecem pagamento gratuito de fatura via ACH.

O que é uma transferência de arame?

Transferências de arameAinda carrega o nome de sua origem: o fio Telegraph.Simplificando, as transferências de arame são transações ponto a ponto entre duas instituições financeiras.Um banco de envio encaminha uma mensagem (que inclui instruções de pagamento) para o banco do destinatário através de um sistema de transferência seguro, como o Fedwire.

O estojo de uso mais típico para transferências de arame está enviando grandes somas em pagamentos únicos, como fazer um adiantamento em uma propriedade.

Em termos de segurança da transação, as transferências de arame podem ser comparadas aos cheques do caixa eletrônico, que, diferentemente da versão em papel, são muito mais difíceis de ser usados de forma fraudulenta.Existem transferências de arame domésticas e internacionais, que também são chamadastransferências de remessas.

Há um mínimo de US $ 15 para enviar fundos dos Estados Unidos para outro país.Taxas totais de transferência de fio, que podem incluir pagamentos aBancos intermediáriose o banco receptor, são mais altos, possivelmente até US $ 100 para uma transação internacional transfronteiriça.

Como as transferências de arame funcionam

As instruções de fio para o FedWire ou outro sistema de transferência de arame do banco de envio para o banco receptor incluem detalhes básicos.Essas instruções de transferência de arame específicas incluem o valor a ser transferido e os detalhes pessoais (nome, endereço, número de telefone) do beneficiário.As transferências de arame podem ser facilitadas entre instituições e indivíduos.Outras informações necessárias incluem:

  • O número da conta que será usado para concluir a transferência
  • ONúmero de roteamento ABAPara o banco do destinatário (ou código rápido para transferências internacionais de arame)
  • O número da conta bancária para o destinatário.

Cada instituição financeira define o tempo de corte para o envio de fios bancários do mesmo dia e os limites para transferências no mesmo dia podem ser aplicadas.Os fundos geralmente estão disponíveis dentro de 24 horas após chegarem à conta bancária do beneficiário.Os remetentes também têm a opção de pagar um prêmio pela FedWire para garantir uma entrega acelerada que acalma e desembolsa imediatamente na transferência.

A troca para essa rápida reviravolta é que, ao enviar dinheiro por transferência de arame, especialmente em altos volumes, as taxas de transação podem ser altas.Além disso, uma vez que os fundos forem conectados, é difícil reverter transações.

O Banco considera o pagamento com liberdade após o recebimento de fundos, porque o dinheiro deve estar disponível primeiro na conta do remetente antes que a transação seja processada.Isso significa que o destinatário pode retirar dinheiro da conta de seu destinatário assim que for creditado em sua conta bancária.

Exemplo de transferência de fio

As transferências de arame são usadas em acordos imobiliários e de fusões e fusões de grande valor.Como exemplo de transferência de arame, considere usar uma transferência de arame para enviar o dinheiro para comprar uma empresa em um negócio de fusões e aquisições.

Uma corporação conclui um acordo para comprar outra empresa por meio de uma transação de fusões e aquisições.O acordo é avaliado a um preço líquido de US $ 50 milhões.O custo do acordo justifica as taxas de uso de uma transferência de arame para fechar a grande quantidade que a empresa adquirida receberá e nenhum limite de transação será alcançado para impedir a transferência de arame.

Taxas de transferência de fio

Taxas de transferência de fioPara transações domésticas, variam de US $ 0 a US $ 35 para enviar, receber ou agir como intermediário em uma transação de transferência de arame.As transferências internacionais de arame são mais caras.

Cada banco define suas taxas de transferência de arame e quaisquer outros custos, incluindo taxas de serviço, custos de investigação e quaisquer taxas de renderização de arame para as quais os consumidores não são protegidos porDepartamento de Proteção Financeira do Consumidor(CFPB) Regras.

Quando usar transferências de arame

As transferências de arame são projetadas para pagamentos pontuais.Cada transação requer uma nova autorização e incorre em uma taxa separada.Use transferências de fio para grandes quantidades de transação que devem ser processadas rapidamente.Isso inclui grandes pagamentos de transações B2B, como imóveis comerciais e pagamentos de transações de fusões e aquisições.Para os consumidores, é preferível usar transferências de arame para grandes pagamentos pessoais, incluindo pagamentos imobiliários e custos de fechamento.Considere o uso de transferências de arame para outros pagamentos pessoais únicos que justificam o pagamento da taxa de fio.Ao fazer pagamentos internacionais, use ACH global quando disponível ou transferências de arame.

ACH vs. Transferência de fios: diferenças de chave

Em poucas palavras, existem cinco diferenças principais entre as transferências de ACh e os fios:

  • As velocidades de transferência de fio são mais rápidas que os pagamentos da ACH.
  • Pagamentos ACHsão mais baratos que as transferências de arame.
  • Os pagamentos ACH são geralmente mais seguros em comparação com as transferências de arame.
  • As transferências de arame podem ser enviadas internacionalmente, enquanto a ACH é uma rede somente nos EUA.
  • Transações ACH são ideais para empresas queProcessar pagamentos em massa.

Vamos comparar e contrastar cada uma das variáveis que afetam como essas transferências funcionam nos bastidores:

AchTransferência bancária
Velocidade de processamentoUm ACH pode levar até 3 dias para o banco de um destinatário receber.A maioria das transferências de arame é processada no mesmo dia útil.
Tempos de postagemOs fundos aparecerão no status "pendente" e não serão lançados até que eles limpem o sistema ACH (até 3 dias).Os destinatários de transferência de arame podem acessar os fundos no momento em que atingem uma conta.
CustoAs taxas de processamento são de cerca de 1% do valor da transação e um ACH é normalmente gratuito para receber.As taxas de transferência de arame podem variar de US $ 0 a quase US $ 100, dependendo do banco e do local.
Opções de pagamentoOs pagamentos da ACH usam o pagamento direto de contas bancárias.As transferências de arame podem ser facilitadas entre contas bancárias, cartões de débito ou cartões de crédito e serviços de pagamento on -line como o PayPal.
RiscoOs pagamentos da ACH são considerados a opção mais segura para os remetentes, pois eles usam a rede Nacha.A transferência de arame é um sistema menos seguro para remetentes de dinheiro.Os pagamentos são instantâneos e impossíveis de reverter.
Alcance globalO ACH doméstico é limitado aos Estados Unidos.Embora um ACH global possa transferir internacionalmente, isso deve ser feito por meio de outras redes de banco para banco.Uma transferência de arame não possui limitações de pagamento transfronteiriço.
SegurançaNacha supervisiona a rede ACH.O CFPB oferece alguma proteção contra fraude e consumidor.
Limites de transferênciaOs limites diários de transferência ACH se aplicam.Os limites de transferência diária e máxima se aplicam.
ReversõesPode solicitar uma reversão de transações para transferências ACH se houver um erro.As transferências de arame não podem ser revertidas, mesmo quando há fraude envolvida.

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Quão seguros são pagamentos ACH e transferências de arame?

Ach

Transferências de fundos eletrônicos ACHsão tratados com segurança como transferências entre diferentes bancos.O risco é ter uma fatura ou fornecedor fraudulento no sistema de contas a pagar.Um aversão automatizada e globalpagamentos em massaO aplicativo de software fornece controles extensos de prevenção de fraudes para mitigar esse risco.

Transferência bancária

As transferências de fios são seguras se a transação for adequada e não fraudulenta.Mas os fios são frequentemente usados emgolpes.Os bancos e o CFPB oferecem alguma proteção contra fraudes e proteção do consumidor se o consumidor alertar com o tempo e a negligência não for um fator.

Em 2016, o governo dos Estados UnidosRegras emitidas pelo CFPBpararemessaTransferências acima de US $ 15 para proteger os consumidores dos EUA que efetuam pagamentos eletrônicos internacionais a países estrangeiros usando transferências de arame, transações ACH ou transações feitas por meio de "transmissores de dinheiro" de varejo.Eles oferecem aos consumidores um reembolso ou reenviam a transferência novamente se o dinheiro não chegasse.

Vantagem: as transações ACH são mais seguras e menos propensas a atrair fraudes

ACH vs Velas de transferência de fio

Ach

Embora muitos pagamentos de ACH sejam enviados no mesmo dia, eles ainda podem levar até um ou dois dias úteis para processar.No entanto,Regras operacionais de nachaForneça uma disponibilidade mais rápida de fundos para determinados no mesmo dia e no dia seguinteCréditos da ACHrecebido.Em agosto de 2019, Nacha emitiu uma declaração incentivando o plano do Conselho do Federal Reserve de se mudar para umACH Sistema de pagamento e liquidação em tempo real.Uma mudança de regra Nacha de março de 2021 acrescenta duas horas ao prazo de envio do dia útil para os débitos da ACH, melhorando também a velocidade de transferência da ACH.

Transferência bancária

Uma transferência de fios bancários enviada pelo prazo do mesmo dia deve ser recebida (como fundos disponíveis) na conta bancária do beneficiário dentro de 24 horas.Se for após o corte de tempo para enviar transferências de arame, o banco de origem envia o fio no próximo dia útil.As transferências internacionais de arame levam mais tempo para concluir do que os fios domésticos.

Vantagem: transferências de arameé mais rápidoPor enquanto, mas ACH se tornará mais competitivo

Quais são as limitações geográficas dos pagamentos de ACH e arame?

Ach

O ACH doméstico é limitado aos EUA, embora os pagamentos globais possam ser feitos através de redes de banco a banco no que é chamado Global ACH.Houve algumas iniciativas para apoiar uma maior interoperabilidade entre redes semelhantes a ACH em todo o mundo, mas é desafiador coordenar um conjunto global de padrões de regulamentação e conformidade.

Transferência bancária

Os fios não têm a limitação de pagamento transfronteiriça que a ACH possui.Transferências internacionais de aramesão capazes de alavancar uma rede mais madura de bancos e podem enviar fundos entre países e moedas com maior fluidez.No entanto, a facilidade tem um custo, para taxas de transferência de arame domésticas podemvariam de US $ 0 a US $ 35, enquanto as taxas internacionais de transferência de fios podem ser de US $ 35 a US $ 50.

Vantagem: transferências de arame (ou ACH global) parapagamentos transfronteiriços

Como as transferências de ACh e arame resolvem as diferenças de liquidação?

Ach

As transferências ACH são um pouco mais fáceis.Eles não podem ser cancelados uma vez em processo, mas podem ser recuperados ou disputados, embora a resolução (ou seja, o retorno dos fundos) não possa ser garantida.O sistema pode rejeitar e reverter automaticamente uma transação se houver erros de roteamento para a conta certa.Se uma transferência de crédito for enviada para a conta errada ou com a data ou quantia errada, o remetente poderá solicitar sua reversão.As transferências de débito podem ser devolvidas para fundos insuficientes ou disputados como não autorizados por até 60 dias após a data da postagem da transação.

Transferência bancária

As transferências de arame têm uma janela muito mais curta para resolver quaisquer problemas.É possível cancelar uma transferência antes de ser liberada, mas a liberação pode levar apenas uma questão de minutos.Passados a esse ponto, as transferências de arame são irrevogáveis, com pequenas exceções.Uma transferência pode ser revertida se o banco for responsável pelo erro, por exemplo, enviando os fundos para a conta errada ou pelo valor errado.Se houver um erro (ou mudança de mente) do lado do remetente, o banco de envio poderá trabalhar com o banco receptor para resolver a situação, mas eles não têm obrigação e têm um recurso limitado se os fundos já foram retirados.

Vantagem: as transferências da ACH oferecem mais flexibilidade em termos de resolução de erros, problemas e disputas

A ACH ou a transferência de arames é melhor para os pagamentos de negócios para negócios (B2B)?

Ach

Empresas que realizam transferências de bancos B2B geralmente dependem de umACI APIou uma API bancária para fazer esses pagamentos.Software de automação a pagaré muito eficiente para fornecedores de processamento de lote, fornecedores e outros pagamentos.Como as empresas fazem tantos pagamentos de contas, o volume justifica o uso de um sistema ACH de taça pequeno, em vez de pagamentos de transferência de arame.

Transferência bancária

As transferências de arame fazem sentido para pagamentos de negócios de alto dólar, como transações imobiliárias comerciais ou pagamentos de transações de fusões e aquisições.Nesses casos, as taxas de fio não são consideradas altas em relação ao valor da transação.A rápida transferência de fundos também é fundamental para os empresários.

Vantagem: transações ACH para pagamentos normais de negócios para negócios

O ACH ou o fio é melhor para pagamentos pessoais?

Ach

Os bancos permitem que os indivíduos usem instruções ACH para pagamentos de contas por meio de suas contas bancárias on -line.A ACH serve como intermediário entre consumidores e fornecedores para finanças pessoais.

Transferência bancária

As transferências de arame fazem sentido para grandes compras pessoais, como imóveis residenciais, incluindo pagamentos baixos.Eles são frequentemente usados para pagamentos transfronteiriços internacionais feitos por indivíduos direta ou indiretamente.

Os clientes podem optar por pagar por transferências internacionais de dinheiro feitas por meio de um sistema de serviços de transferência de dinheiro como a Western Union.A Western Union chama esse método de opção de pagamento de transferência de arame.

Vantagem: transferências de arame, especialmente para grandes transações únicas

A linha inferior

Este artigo explica o significado da transferência de ACh/arame e aponta as diferenças entre os métodos de transferência de ACH e transferência de fios de pagamento eletrônico.

Comparar um ACH vs. uma transferência de fio é simples: a velocidade e o custo da transação são as principais diferenças.As transferências de arame movem grandes quantidades rapidamente, mas são menos seguras do que uma ACH doméstica.No entanto, as transferências de arame são flexíveis o suficiente para pagamentos transfronteiriços com regras em alterações continuamente.Tudo depende da circunstância, como a quantidade de dinheiro que está sendo enviada e exatamente para onde está sendo transferido.

Ambos os tipos de transferências são seguros, mas a natureza (quase) irreversível das transferências de arame os torna prevalecentes entre os golpistas que cometem fraudes.Os consumidores são direcionados com ofertas atraentes, como pagamentos inesperados ou sorteios vencedores.Para reivindicar o dinheiro, o golpista exigirá que suas metas primeiro conectem uma "taxa de processamento".Os golpistas coletam as taxas, mas é claro que não existem pagamentos reais ou prêmios em dinheiro.

O ACH está cada vez mais se tornando a opção mais acessível para pagamentos globais.Os custos mais baixos e menos riscos são mais adequados para transações frequentes e recorrentes em quantidades menores.O Federal Reserve planeja se mudar para pagamentos e acordos de ACH em tempo real, com um lançamento inicial doServiço FedNowEm 2023. O FedNow será eliminado com o tempo com recursos e aprimoramentos adicionais.As empresas mais bem -sucedidas, grandes e pequenas, usam os dois métodos para economizar tempo e dinheiro e mitigar riscos.

Hoje, os sistemas ACH e Wire estão passando por atualizações significativas de experiência do usuário, a fim de criar transações mais acessíveis, perfeitas e rápidas para todos em todo o mundo.

ACH vs Wire: Diferenças de chave entre os métodos de transferência (2024)

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