ACH vs transferência bancária. 7 diferenças principais | Xadrez (2024)

ACH vs. transferência bancária: Qual é a diferença?

Tanto o ACH quanto as transferências eletrônicas funcionam de maneira semelhante, mas com prazos e regras diferentes. As transferências eletrônicas são transferências diretas, geralmente imediatas, entre duas instituições financeiras. Enquanto isso, as transferências ACH passam pela Câmara de Compensação Automatizada e podem levar alguns dias úteis.

No total, existem sete diferenças principais entre as transferências ACH e as transferências bancárias. Nós os exploramos em detalhes abaixo.

Nota: “Limpar” significa que os detalhes da transação foram repassados. “Liquidado” significa que os dois bancos trocaram dinheiro para honrar a transação subjacente. “Desembolsado” significa que os fundos foram liberados para o titular final da conta.

1. Velocidade de transferência

As transferências bancárias domésticas geralmente são compensadas em minutos e liquidadas em um dia útil. As transferências ACH podem levar horas e dias para serem compensadas e liquidadas.

Quanto tempo leva uma transferência ACH?O tempo que leva para uma transferência ACH ser compensada pode variar. Se o originador pagara taxa extrapara processamento no mesmo dia e a transação for iniciada em um dia útil dentro de um dostrês janelas de processamento no mesmo dia, então a liquidação, a liquidação e o desembolso acontecerão naquele dia. Caso contrário, a liquidação ocorrerá na manhã do próximo dia útil. A menos que haja um erro, o desembolso ocorre dentrominutos a algumas horas.

Quanto tempo leva uma transferência bancária?Uma transferência eletrônica é compensada assim que o banco destinatário assina a mensagem recebida. Isso acontece imediatamente ou após qualquer due diligence de rotina. Se o remetente pagar um prêmio para usar o Fedwire, a transferência será liquidada e desembolsada imediatamente. Se a transferência for encaminhada através do Sistema de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS), o cronograma dependerá do momento do início da transferência. Se enviado até o prazo final do banco, o pagamento normalmente será liquidado no início da noite. Caso contrário, vai resolverno próximo dia útil.

2. Liquidação

As transferências eletrônicas geralmente são liquidadas permanentemente. Algumas transferências ACH, no entanto, podem ser canceladas por até três meses.

Transferências ACHnão pode ser cancelado, mas pode ser cancelado ou contestado. As reversões de crédito podem ser solicitadas em até cinco dias úteis devido a um erro no número da conta, valor ou data – ou se houver duplicação. Os débitos podem ser contestados pelo pagador como não autorizados por até 60 dias após a data do extrato da operação em questão. As transações de débito também podem ser devolvidas por vários outros motivos, incluindo insuficiência de fundos, por até dois dias úteis.

Transferências bancáriaspodem ser cancelados até serem apagados (o que pode levar apenas alguns minutos). Depois disso, eles são geralmente irrevogáveis. As principais exceções são se o banco tiver enviado a transferência para a conta errada ou pelo valor errado. Em casos de remorso do remetente, o banco remetente pode tentar trabalhar com o banco destinatário, mas tem recurso limitado se os fundos já tiverem sido retirados.

3. Custo

Um consumidor que utiliza ACH para efetuar ou receber um pagamento geralmente não paga nenhuma taxa. Em vez disso, a organização ou empresa com a qual estão realizando transações incorre em uma taxa do processador de pagamentos ou banco. Geralmente, é cobrada uma taxa de um consumidor que usa uma transferência eletrônica.

O que é uma taxa de transferência ACH?As taxas de transferência ACH são variáveis, mas geralmente bastante baratas – e raramente repassadas aos consumidores. As taxas de processamento podem ser tão baixas quanto décimos de centavo por transação para bancos ou até dezenas de centavos ou mais para processadores de pagamento. Transações de valor monetário mais alto também podem incorrer em taxas percentuais com alguns parceiros de processamento. Isso pode chegar a 1-1,5%, mas geralmente é limitado a US$ 5. Como o processamento ocorre em massa com pouca ou nenhuma intervenção humana, as transferências ACH incorrem em menos custos administrativos.

O que é uma taxa de transferência bancária?As transferências eletrônicas geralmente cobram ambas as partes. Fios domésticostendem a custaraté $ 35 para o remetente e até $ 20 para o destinatário. As transferências internacionais podem incorrer em outros US$ 15-30 para o remetente, além de quaisquer taxas de câmbio.

4. Direção

Embora as transferências ACH possam empurrar ou retirar dinheiro, as transferências eletrônicas só podem empurrar dinheiro.

Transferências ACHsão bidirecionais. Isso significa que eles também permitem que o destinatário inicie uma transação em nome do remetente. Isso os torna adequados para mais casos de uso.

Transferências bancáriassão transações de crédito, movimentando dinheiro do remetente para o destinatário. Isso significa que apenas o remetente pode iniciá-los.

5. Frequência

Embora as transferências ACH possam ser recorrentes, as transferências eletrônicas geralmente são apenas transações únicas.

Transferências ACHpode permitir transações recorrentes. Isso os torna atraentes para cobradores e empregadores regulares. Podem ser concedidas autorizações permanentes, permitindo transações regulares de débito ou crédito de baixo custo.

Transferências bancáriassão transações singulares por definição (pelo menos para os consumidores). Cada nova transação geralmente requer uma nova autorização e uma nova taxa.

6. Tamanho

As transferências ACH são mais frequentemente utilizadas para transações menores e mais frequentes, enquanto as transferências bancárias são geralmente utilizadas para transações de alto valor.

Transferências ACHsão muito maiores em volume. ORede ACH processadamais de US$ 72 trilhões em transferências em 2021, em 29 bilhões de transações. Esse é um valor médio de cerca de US$ 2.500 por transferência. O tempo de liquidação mais lento historicamente tornou o ACH mais adequado para transações menores.

Transferências bancáriassão muito maiores em média. Fedwire (que liquida a maioria das transferências eletrônicas dos EUA)manipuladoUS$ 991 trilhões em transferências em 2021, em 204 milhões de transações. Isso representa um valor médio de cerca de US$ 4,8 milhões por transferência. Este número está um tanto inflacionado: muitas transações são compensadas por meio do CHIPS antes de serem liquidadas por meio do Fedwire. Mesmo assim, o verdadeiro valor médio é considerável.

7. Geografia

As transferências ACH são atualmente utilizadas apenas nos EUA e em alguns locais com acordos bilaterais. As transferências eletrônicas são amplamente utilizadas em todo o mundo.

Transferências ACHsão geralmente limitados aos EUA. Apesar dos impulsos ocasionais para uma maior interoperabilidade entre redes globais, a coordenação necessária é bastante elevada.

Transferências bancáriassão amplamente apoiados em todo o mundo. Uma rede madura de bancos correspondentes permite transferências através de fronteiras e moedas, com apenas um ou dois intermediários em geral. No entanto, as taxas de câmbio podem ser bastante caras, de 2 a 3%.

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